Είμαι σίγουρος πως θα γνωρίζεις ήδη πως κάθε λογής επένδυση εμπεριέχει ρίσκο. Όπως καταλαβαίνεις, το P2P Lending δεν θα μπορούσε να αποτελέσει εξαίρεση!
🔎 Τι είναι τοP2P Lending;
Αφορά δανεισμό χρημάτων απ ‘ευθείας, από ανθρώπους σε ανθρώπους χωρίς την ύπαρξη κάποιου παραδοσιακού χρηματοπιστωτικού συστήματος στην μέση.
Ουσιαστικά, ένας επενδυτής σε P2P Lending χρηματοδοτεί δάνεια τρίτων με σκοπό να πάρει τα χρήματα του στο μέλλον μαζί με το επιπλέον κέρδος επιτοκίου.
📚 Μάθε περισσότερα στον αναλυτικό οδηγό P2P Lending για αρχάριους →
Αν μπορούσα να τοποθετήσω τους κινδύνους που συνοδεύουν το P2P Lending σε κατηγορίες τότε θα ήταν οι εξής:
- Οι 5 Κίνδυνοι
- 📊 Οι καλύτερες πλατφόρμες →
- 📚 Περισσότερο υλικό →
Κόστος Ευκαιρίας στα “αδρανή χρήματα”
Το κόστος ευκαιρίας στα αδρανή κεφάλαια σου αποτελεί χαμηλής βαρύτητας ρίσκο, αλλά σίγουρα όχι αμελητέο.
Όταν επενδύεις σε δάνεια άλλων, συμφωνείς και με το δικό τους χρονικό διάγραμμα αποπληρωμής. Ενώ κάποια δάνεια αποπληρώνονται μέσα σε λίγες ημέρες (βλέπε short loans), κάποια άλλα χρειάζονται μήνες (πχ δάνεια αγοράς αυτοκινήτου) ενώ κάποια ακόμα και χρόνια (στεγαστικά δάνεια).
Μόλις αποπληρωθεί ένα δάνειο τότε θα έχεις στην κατοχή σου το αρχικό κεφάλαιο της επένδυσης σου μαζί με το επιτόκιο που σου αναλογεί.
Το επόμενο βήμα είναι να ψάξεις άμεσα κάποιο άλλο δάνειο να χρηματοδοτήσεις ώστε να μην αφήσεις τα χρήματα σου να κάθονται “άπραγα” ούτε λεπτό.
Εάν εκείνη την στιγμή δεν υπάρχει κάποιο διαθέσιμο δάνειο στην πλατφόρμα για να επενδύσεις τότε, αναγκαστικά, το κεφάλαιο σου θα μείνει να σε “κοιτάει”, τα χρήματα σου δεν θα δουλεύουν για εσένα και θα στέκονται εκεί, “νεκρά“.
Ενώ δεν πρόκειται για την απόλυτη καταστροφή, κανείς δεν θέλει τα χρήματα του να του αποδίδουν 0% επιτόκιο σε κάποια πλατφόρμα καθώς θα μπορούσε να τα μεταφέρει κάπου αλλού και να γίνουν ξανά παραγωγικά.
Κάτι που θα σε βοηθήσει να εξαλείψεις τον παραπάνω κίνδυνο και θα σου εξοικονομήσει αρκετό χρόνο είναι τα Auto-Investing Tools που αναφέραμε προηγουμένως.
Τι μπορείς να κάνεις για αυτό;
Επέβλεπε τις επενδύσεις σου τουλάχιστον μια φορά τον μήνα. Με αυτό τον τρόπο θα εντοπίσεις εγκαίρως μη-επενδεδυμένα κεφάλαια και θα προβείς στις κατάλληλες ενέργειες για να τα κάνεις να αποδώσουν ξανά.
Αυτό μπορεί να γίνει είτε αλλάζοντας τα κριτήρια του Auto-Investing tool (πχ ελαστικότεροι όροι), είτε μεταφέροντας τα σε διαφορετική πλατφόρμα η οποία προσφέρει περισσότερες και καλύτερες ευκαιρίες.
💡 Tip:
Πριν καταθέσεις χρήματα σε κάποια καινούργια πλατφόρμα, κάνε εγγραφή και ρίξε μια ματιά στα διαθέσιμα δάνεια. Με αυτόν τον τρόπο θα έχεις μια ιδέα προκαταβολικά για την ποσότητα και την ποιότητα τους.
Χρεοκοπία του Δανειολήπτη
Όταν επενδύεις σε P2P Lending, ουσιαστικά, δανείζεις χρήματα σε άλλους ιδιώτες ή επιχειρήσεις. Αυτομάτως, λοιπόν, αναλαμβάνεις και τον κίνδυνο να μην στα επιστρέψουν ποτέ.
Ενώ οι περισσότεροι άνθρωποι τείνουν να αποπληρώνουν τα δάνεια τους στην ώρα τους, υπάρχει πάντοτε η πιθανότητα κάποιος δανειολήπτης να μην είναι σε θέση να το κάνει. Σε αυτή την περίπτωση έχουμε μια χρεοκοπία δανειολήπτη.
Δεδομένου του ότι και οι ίδιες οι πλατφόρμες έχουν ένα μέρος (5% – 15% skin in the game) σε κάθε δάνειο που παρέχουν, θα προσπαθούν να ανακτήσουν τα χρήματα από τον δανειολήπτη μέσω διαφόρων νομικών διαδικασιών.
Μπορεί να τα καταφέρουν μπορεί, όμως και όχι. Στην δεύτερη περίπτωση, τα χρήματα σου έχουν χαθεί μια για πάντα!
Τι μπορείς να κάνεις για αυτό;
Το μόνο που περνάει από το χέρι σου είναι η επιλογή δανείων τα οποία καλύπτονται από Buyback Guarantee.
Έτσι, όταν ένας δανειολήπτης δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο του τότε η πλατφόρμα αναλαμβάνει να σου επιστρέψει εκείνη το κεφάλαιο της επένδυσης σου μαζί με το επιτόκιο. Στην ουσία δεν έχεις χάσει τίποτα!
💡 Tip:
ΠΑΝΤΟΤΕ επενδύω σε δάνεια με Buyback Guarantee. Μπορεί να προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με τα μη-εγγυημένα, μειώνω, όμως, την έκταση ενός ρίσκου από το κεφάλι μου.
Χρεοκοπία του Loan Originator
Εάν μιλάμε για P2P Marketplace, τότε κάλλιστα ένας από τους Loan Originators που το προμηθεύουν με δάνεια μπορεί να “βαρέσει κανόνι”.
Σε μια τέτοια περίπτωση, τα κεφάλαια που έχεις επενδύσει σε δάνεια που έχει “εκδώσει” αυτός ο Loan originator έχουν χαθεί μαζί με αυτόν!
Εάν συμβεί κάτι τέτοιο τότε το ίδιο το Marketplace θα πρέπει να κινήσει διαδικασίες απαίτησης ρευστοποίησης των Assets του Loan Originator ώστε να διεκδικήσει πίσω κεφάλαια και να αποπληρώσει του δανειστές.
Αρκετά σπάνια περίπτωση, αλλά έχει συμβεί ουκ ολίγες φορές.
Όπως είδαμε και στο κεφάλαιο του Buyback Guarantee, κατά την πανδημία αρκετοί Loan Originators της Mintos να μην μπορούν να αποπληρώσουν τους δανειστές με αποτέλεσμα να χρεωκοπήσουν ή να γίνουν suspended από την εταιρεία.
Αυτή τη στιγμή, το ποσό των €147,06 του λογαριασμού μου βρίσκεται σε status in-recovery στην πλατφόρμα της Mintos διότι Loan Originators όπως η Finko, η Monego και η Capital Service επτώχευσαν.
Ακόμα δεν είναι βέβαιο εάν και πότε θα επιστραφούν τα χρήματα πίσω στους επενδυτές. Εγώ πάντως, τα θεωρώ χαμένα.
Τι μπορείς να κάνεις για αυτό;
Δυστυχώς στην συγκεκριμένη περίπτωση δεν περνάνε και πολλά από το χέρι σου. Το μόνο που μπορείς να κάνεις είναι όσο το δυνατόν καλύτερη έρευνα για το background του Loan Originator και, παράλληλα, υψηλή διασπορά επενδύσεων σε πολλούς (& καλούς) Loan Originators.
💡 Tip:
Πολλές πλατφόρμες πραγματοποιούν οι ίδιες ένα υποτυπώδες Risk Analysis σε δάνεια και Loan Originators που φιλοξενούν. Για παράδειγμα, το Risk Score της Mintos το οποίο δείχνει το επίπεδο ρίσκου μιας επένδυσης μέσα στην πλατφόρμα από το 1 έως το 10.
Χρεοκοπία P2P Marketplace
Εάν οι προηγούμενοι κίνδυνοι σου φάνηκαν too much, περίμενε να δεις το real deal, την χρεοκοπία του ίδιου του P2P Lending Marketplace.
Σε αυτή την περίπτωση, τα πράγματα είναι αρκετά δύσκολα και δεν είναι διόλου απίθανο να να πεις αντίο σε όλο το κεφάλαιο που έχεις επενδύσει εκεί.
Φαντάζομαι ότι θα υπάρξουν διαδικασίες ανάκτησης χρημάτων απευθείας από τους Loan Originators αλλά δεν θέλω καν να το σκέφτομαι.
Τι μπορείς να κάνεις για αυτό;
Μια από τα ίδια και εδώ, δυστυχώς, δεν μπορείς να κάνεις και πολλά.
Έρευνα ως πρόληψη και διασπορά ρίσκου! Ενημερώσου για την πλατφόρμα πριν επενδύσεις εκεί. Διάβασε τα τελευταία νέα της, τσέκαρε τα οικονομικά της εταιρείας, αναζήτησε το team.
Αλλά και πάλι, ποιον κοροϊδεύω; Παραμένεις εντελώς εκτεθειμένος ότι και να κάνεις…
💡 Tip:
Ίσως είναι σοφότερο να μην διατηρείς το σύνολο του κεφαλαίου σου σε μία μόνο πλατφόρμα για λόγους διασποράς κινδύνου. Έτσι, σε περίπτωση χρεοκοπίας, δεν θα χάσεις το 100% των χρημάτων σου.
Απάτες, Scams & Ponzi Schemes
Άφησα το καλό για το τέλος!
Το γεγονός της μη-ύπαρξης κάποιας ρυθμιστικής αρχής πάνω στο θέμα του P2P Lending είναι ο λόγος της ξέφρενης ανάπτυξης του χώρου.
Από την μία πλευρά αυτό είναι κάτι το θετικό καθώς έδωσε έδαφος στην εύκολη & γρήγορη ανάπτυξη πολλών Platforms, τεράστια άνθιση σε όλο τον κλάδο, features, innovation κ.ο.κ.
Από την άλλη, έδωσε την ευκαιρία σε πολλούς απατεώνες να εκμεταλλευτούν την κατάσταση και να “κλέψουν” τα χρήματα των επενδυτών.
Οι πλατφόρμες της Envestio, της Kuetzal και της Grupeer ξεκίνησαν με πολύ hype από πίσω τους, συγκέντρωσαν κεφάλαια από επενδυτές και στη συνέχεια, το “έσκασαν με αυτά” η κάθε μια προφασιζόμενη τη δική της δικαιολογία.
Αυτή τη στιγμή οι επενδυτές, μέσω της νομικής οδού προσπαθούν να διεκδικίσουν τα χρήματα τους πίσω.
Πίσω στο 2019, ένα από τα θύματα της Grupeer ήμουν και εγώ καθώς δεν αξιολόγησα σωστά το ρίσκο και επένδυσα στην πλατφόρμα. Μάλλον, για να είμαι ειλικρινής, δεν το αξιολόγησα καθόλου. Θεώρησα πως αυτά που μου λένε είναι, αυτομάτως, και αλήθεια.
Ένα λάθος το οποίο κόστισε σε χρήματα, αλλά προσέφερε απαραίτητη γνώση και σοφία!
Εάν θέλεις να μάθεις περισσότερα για τα P2P Lending Scams και πως να προφυλαχτείς, διάβασε το εξαιρετικό άρθρο του P2PMarketData.
💡 Tip:
Να θυμάσαι πως όταν κάτι δείχνει πολύ καλό για να είναι αληθινό…τότε μάλλον είναι!
Η πλατφόρμα της Grupeer, πριν αποκαλυφθεί το scam, είχε αρχίσει να ανησυχεί κάποιους επενδυτές διότι ΠΟΤΕ & ΚΑΝΕΝΑ δάνειο δεν είχε καθυστέρηση. Όλα πληρώνονταν στην ώρα τους.
Πόσο ρεαλιστικό μπορεί να είναι κάτι τέτοιο; Καθόλου!
Αυτές ήταν και οι βασικότερες μορφές κινδύνου που αναλαμβάνεις όταν επενδύεις στο όχημα που ονομάζεται P2P Lending.
Πώς σου φάνηκε;
📚 Υλικό για περισσότερο διάβασμα:
Εάν θέλεις να μάθεις περισσότερα για το P2P Lending, ρίξε μια ματιά στα παρακάτω:
➤ Οι καλύτερες πλατφόρμες P2P Lending
➤ Mintos: Η εμπειρία μου 2,5 χρόνια
➤ Esketit, PeerBeery, EstateGuru & Reinvest24 Reviews
➤ Τι είναι το Real Estate Crowdfunding
➤ Bonus Εγγραφής σε P2P Lending πλατφόρμες
➤ Οδηγός Επενδύσεων για Αρχάριους
